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貸款利率上升 會有災難發生嗎

 

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長期以來英鎊的下跌和英國政府債券或者後備貨幣的貶值,導致了抵押貸款成本的潛在利率的預期上升。

由於目前大約五分之四的抵押貸款是固定利率,通常是兩年或五年,這些互換率很重要。 但他們不是家庭借款成本的唯一決定因素。抵押貸款市場在脫歐之後處於停滯階段,銀行通過削減利潤來競爭其業務。 這只能持續這麼久。

在不久的將來,抵押貸款利率將不得不攀升。那麼會發生甚麼呢?

許多主要是年輕的借款人,在金融危機發生後,第一次使用抵押貸款購房,從來沒有經歷過利率上升。他們每月的成本會上升, 借款人將不得不支付更多。今天的固定利率可以說是10年來最低的時候。 他們將轉向更高的可變利率,或者轉向更昂貴的固定利率貸款。

但是不要驚慌。首次購買者的危機在哪裡,統計資料並沒有明確地展示。

在2007年下半年,在危機之前進入抵押貸款市場的過剩高峰,首次購房者平均年收入35,000英鎊,平均借款117,000英鎊,通常是房產購買價格的90%。

而今天的首次買家的收入是40,000英鎊,平均借款132,000英鎊,這是房產購買價格的84%。

利率今天瘋狂地低,而那時的利率非常高,但是今天的還款只占人們平均收入的18%,而2007年是25%。

因此,如果恢復到與2007年相同的負擔水準,抵押貸款利率必須上升大約40%。 他們可能這樣做——即使如此, 25%的收入用於償還貸款,人們也不會感到痛苦,因為任何在八十年代末期貸過款的人都可以證明。

還有另一個因素。按揭期限可能會延長。在某種程度上,它也可以緩解還貸壓力。

英格蘭銀行運作了一個名為地下銀行的博客,本週來自信用風險團隊Sachin Galaiya的一名員工寫道:考慮一個人每月有2,000英鎊可以用於抵押貸款的還款。 按照4.5%的利率,他們能夠在傳統的25年還貸抵押貸款上獲得360,000英鎊的貸款。

然而,如果還款期限延長至35的話,該人可以再多借出63,000英鎊。

這不一定是個好主意。 但是,不要變得太悲觀。

編譯|天羽

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